监管部门再一次整顿短期健康险市场直击行业乱象

第一财经
2021-04-26 15:31:14

最近，不少保险客户接到代理人和保险公司的通知，称其购买的百万医疗险即将停售，而这些保险产品都有一个共同的特点：短期健康险，曾带有“保证续保”条款。

所谓短期健康险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

与长险相比，短期健康险的保险期间只为一年。不过，近年来，随着百万医疗险的走红，不少保险公司为了在该赛道脱颖而出，不惜为短期健康险戴上了“保证续保”的帽子。

根据中国银保监会年初下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(下称《通知》)，《通知》印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合《通知》要求的，都将于2021年5月1日前停止销售。

这也意味着，上述短期健康险将无法继续续保;5月1日之后，短期健康险只能一年一投保。

一批产品正在停售

百万医疗险可谓是保险市场近几年的网红产品，自2016年以来，百万医疗险的市场规模急速扩充。

根据艾瑞核算，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿，同比增长102.9%。2020年新冠疫情的爆发，人们的风险意识得到了一次市场教育，健康险需求大幅增加。随着人们的健康保障意识越来越强，未来几年百万医疗险市场仍将保持快速增长，市场增长率基本可维持在20%-40%区间，保费规模有望于2025年突破2000亿。

与其他险种相比，百万医疗险凭借高赔付、低保费“圈粉”无数。对于保险公司来说，百万医疗险又比其他短期险种综合成本率更低、高增长、高利润，由此引得保险公司发行大量的同质化产品，竞争日趋白热化。

为了能够在同质的产品中脱颖而出，”续保条款“成了突破口之一。

近日，某保险公司代理人争议较大的一款百万医疗险由于续保条款不符合上述《通知》而面临停售，但合同显示该产品带有自动续保字样，如果被保险人超过80岁或产品停售，将不再接受续保。

由此，这家公司在对保险代理人的培训时，以及在相关宣传材料中，反复提及”保证续保“，而保险代理人对于客户的推介中，同样也引用了”保证续保“。即便到现在，网上存留的该产品介绍中，也标明“保证续保到80岁”。

根据前述《通知》，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款;而且不保证续保条款中至少应当包含以下内容：

本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同;另外，保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

多次整顿行业乱象

“客户在购买医疗险时，关注点之一就是续保，而保证续保显然增加了产品竞争力。”某保险公司代理人对第一财经说。

根据《健康险管理办法》，“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。

也就是说，“保证续保”必须满足三个条件：保证期满后可投保、条款不变，费率不变。

此前，部分互联网短期健康险的合同中虽然对续保做出了相应约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但连续投保并不等同于保证续保。

早在2018年，银保监就明确，短期健康保险是不含有保证续保条款的，保险公司在销售过程中应提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。