四十岁还能不能交社保？退休养老应该怎么规划？

年轻时没交过社保，四十多岁了还能不能交社保?这时候交划算吗?我们都知道，养老保险累计缴满15年退休才可以领取养老金，四十岁以后交社保到底划不划算，具体得分以下情况讨论：

① 公司帮忙缴纳职工社保

假设40岁的王阿姨在当地找了份工作，交到50岁到达退休年龄，这时候王阿姨的社保还没有交满15年，但公司无法再与其建立劳动关系，也没有义务再给她交社保。

而且，现在已经取消社保一次性补缴政策，她只能通过其他方式如以灵活就业身份继续交职工养老，不过个人要承担剩下好几年全部的费用，很不划算;如果经济条件紧张或距离缴满15年还有很长一段时间，也可以考虑转为居民养老，不过待遇是没有职工养老好的。

如果是到外地工作，男性满50周岁和女性年满40周岁的，在非户籍所在地首次参保，交的是养老临时账户，这种情况在当地是无法办理退休手续的，也就无法领取当地的养老金了。

② 以灵活就业身份交职工社保

原本公司交的那部分也要自己承担，以深圳为例，本年度养老保险的缴费基数在2200—20268之间，个人以灵活就业身份需要每月按基数的22%进行缴费，还是有一定压力的。

假如40岁开始参保，至少需要55岁才缴够15年，这个时候刚好退休，而如果在40岁以后才缴纳社保，交到55岁到达退休年龄时仍没有缴满15年，也需要以按年补缴或延迟退休等方式来补救。

③ 如果是自己交居民社保

居民养老保险的费用一般会分多个档次，可以根据情况自由选择，交得越多，以后领得也越多。

比如深圳的缴费规则是分为九个档次，假如45岁的刘阿姨每年按3600元缴纳，交15年刚好到60岁退休，那么根据计算，她每年可以领取一万多元，交的钱在第六年左右就能回本，如果基础养老金以后继续上涨，那么回本时间也会更快。

但如果48岁才开始交居民社保，那么至少要到63岁才退休，而居民社保的法定退休年龄为60岁，这个时候大家都领几年养老金了，而自己才开始领，就很不划算。

综合来看，养老保险还是趁早规划，因为养老金领取遵循“多缴多得，长缴多得”的原则，如果四十多岁还没交过社保，又想要退休之后经济宽裕些，不妨考虑给自己配置一份商业养老险，不仅缴费时间灵活、收益稳定，还有身故保障，这样也能在退休后有一个不错的养老待遇。