在三孩时代 生育消费贷究竟是否具备可行性？

最近一则有关中国银行江西省分行将推出“生育消费贷款”的消息流传开来，尽管该行后续澄清表示“目前尚处在方案评议阶段”，但是关于生育消费贷的讨论已经展开。生育消费贷到底是什么?它是一种消费贷的宣传噱头还是确有市场需求?在三孩时代，生育消费贷究竟是否具备可行性，又能发挥多大的作用?

本质仍属消费贷

5月31日，中共中央政治局审议《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》，提出实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。6月3日前后，中国银行江西省分行推出生育消费贷相关信息，其中包括“贷款用于生育所需消费开支，贷款金额一胎最高贷款10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元”。从时间节点来看，该“尚在研究评估”中的生育消费贷显然是对刚出台的三孩政策的“闻风而动”，而随后，该行江西省分行办公室负责人在接受媒体采访时也表示，该产品是为落实国家关于进一步优化生育政策配套支持措施的要求，针对特定客群，对原有产品的适当设计。

“生育消费贷本质上仍旧是消费贷，其可行性是毫无疑问的。”经济学家宋清辉在接受中国商报记者采访时表示，生育消费贷并不是新鲜事物，此前一些银行也推出过类似的消费类贷款，如邮储银行和旗下中邮消金早在2018年就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。

“这次中国银行江西省分行推行的生育消费贷响应了国家的三胎政策，目标人群也更加精准而已。在这个时点推出这项‘三胎贷’业务，很容易让人误解为是放开三胎的兜底配套政策，但我认为借热点进行营销的可能性更大一些，公众不必大惊小怪。”宋清辉表示。

生育消费贷效果存疑

全联并购公会信用管理专委会专家安光勇认为，生育消费贷的初衷和想法很好，但对其实际效应存疑。“是否生育及生育几胎，是据家庭的经济收入水平而定的，为生育而贷款并非主流的选择。而且生育消费贷既然作为贷款，从经济角度出发，就一定要考虑回报周期与回报率。对于回报率，国人普遍存在‘养儿防老’的思维。但从生到育直至孩子长大成人，回报周期较为漫长，因此生育消费贷有可能会引发育龄群体‘生育是负担’的想法。”安光勇表示。

“生育消费贷可能不会太受欢迎，现在的许多育龄青年自发自觉地晚婚晚育，也不乏有不婚不育的。在这种背景下，单纯推出生育消费贷恐怕难以获得他们的积极响应。” 中国豪宅研究院院长朱晓红也对中国商报记者如此表示。

数据宝研究院院长李可顺则认为，生育消费贷能够在一定程度解决有意愿生育的家庭短期资金不足的痛点。但他同时表示，由于生育与普通的消费品不同，孩子出生后，家庭支出会持续增加，势必加重还款压力。由此来看，生育消费贷对一胎“刚需家庭”更为有效。

消费贷外还需配套兜底措施

中央政治局会议强调，生育政策要与经济社会政策配套衔接，要完善生育休假与生育保险制度，加强税收、住房等支持政策。中国人民大学助理教授王鹏认为，生育消费贷应相关方针政策而动，整体思路并无问题。相关机构提供这一服务会有一定的市场。

“但与此同时，还应认识到，对于存在资金压力的生育家庭而言，除生育消费贷之外，还需要一系列的配套兜底措施。从具体操作层面来说，如何认定和认领、如何界定生育消费贷的利率等问题，都需要首先明确。”王鹏对中国商报记者表示。

宋清辉也表示，三胎政策落地，在金融领域还需更多的相关配套政策。鼓励生育要有看得见、享实惠的举措落地，使生育和养育不再成为当前生育适龄人群的压力，才有希望再掀起一波婴儿潮。

“为鼓励育龄家庭生育多孩，还应当从社会的持续性补贴、降低普通三胎家庭税收、改善教育环境等方面入手，降低生育成本，保障三胎家庭的生活水平。”李可顺说道。(记者 王彤旭 李孟)

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