互联网思维重塑业务模式 推动保险价值改造升级

2021年，是“十四五”开局之年，在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中，“保险”被提及15次。“十四五”期间，保险将发挥怎样的作用?在“高质量发展”的要求下，科技如何重塑保险业价值链?带着诸多问题，《证券日报》记者近期专访了弘康人寿副总经理周宇航。

谈及未来的经营策略，周宇航表示，公司将秉承“保险姓保”理念，以客户为中心，深化数字化转型，以互联网思维进行经营层面的整体创新，重塑产品、运营、业务模式，推动保险价值从传统的经济补偿升级为防灾止损，让保险更贴近其“灵魂”。

互联网思维重塑业务模式

疫情期间，“互联网+保险”的模式受到极大关注。中国保险行业协会指出，疫情将加速驱动保险业线上化转型。未来，“互联网+保险”存在哪些挑战与机遇?

弘康人寿自成立以来，就被行业誉为“最彻底的互联网寿险公司”，凭借“互联网优先”的战略优势实现抢跑，其在寿险互联网化领域的护城河优势近年来逐渐显现。

在周宇航看来，“互联网+”时代，消费者对保险的认知更强。“消费者的保险需求天然存在，卖保险并非难事，难的是如何通过产品和服务创新，满足消费者不断变化的保险需求，场景化应用也给保险公司带来了更大挑战。”

基于上述认识，弘康人寿正在进行以客户为中心的数字化转型，从客户体验的细节入手，按照全产品、全场景、全生命周期来进行模式设计，重塑保险产业价值链，把保险交易的低频变成保险服务的高频，打造集“数字化运营、数字化经营、数字化风控”为一体的创新模式。

目前，弘康人寿自主研发的数据服务平台“容易联”已上线运营，该平台通过连接保险公司、渠道和其他合作机构，深度挖掘、洞察客户需求。同时，弘康人寿探索推出了保险账户形态，将个人的保险保障进行账户化管理，以对保障情况做到实时追踪和了解。

“提升效率，降低成本，拉近和消费者的关系，让消费者更好的得到服务。”在周宇航看来，这是线上线下相结合的目的。2020年，弘康人寿线上服务超过134.3万人次，所有保全项目实现100%线上化。

探索“保险+”新型生态

在深化“互联网+”内涵的同时，弘康人寿也在拓展其外延。

我国“健康中国行动”提出推动“以治病为中心”向“以人民健康为中心”转变。银保监会此前下发《健康保险管理办法》，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，以实现降低健康风险减少疾病损失的目标。从产品端到服务端，保险行业如何更好地服务“健康中国行动”，有益的行业创新成为当务之急。

对此，周宇航认为，保险本质上是对未来不确定性风险担忧的一种解决方案。“保险姓‘保’但未必姓‘赔’。客户和险企本质上是利益共同体。因此，未来的保险应该趋向于服务型保险，即从经济补偿走向防灾止损。如此，保险的边界将得以拓展，保险的价值会从纯粹财务替代升级为服务替代。保险从一种金融工具变成社会化服务的一种支付手段。”

谈及如何实现保险价值的升级?周宇航表示，弘康人寿正在探索通过“保险+”的方式，拓展保险的服务边界，打造新型行业生态。在弘康人寿的“保险+”生态圈中，保险公司是资源“整合者”或“采购者”的角色，通过专业能力输出，满足客户多样化保险需求。

“过往的保险和外界交互相对较少，以健康险为例，出险后险企对客户进行经济补偿，这是传统保险的特点。但其实，保险可以成为连接个人、家庭、医疗系统、支付系统等各方的纽带，可能会和大医疗、大养生、大健康之间建立深层次连接。”周宇航如是说。

在这种前瞻经营理念下，弘康人寿创新推出“重疾不重”重疾产品。今年2月份以来，弘康人寿向公众免费赠送疫苗保险，已送出疫苗保险近2万份，累计保额超20亿元。

聚焦本源推动价值转型

近年来，在“保险回归保障本源”的政策导向下，头部险企纷纷调整业务结构，压缩短期趸交、理财型业务，加大长期期交等偏保障型业务。2021年政府工作报告也强调，要提升保险保障和服务功能。

弘康人寿去年已对业务结构进行全面优化。周宇航对记者表示：“我们响应监管号召，主动压缩分红险等规模型业务，转向高价值业务，结构调整后，公司内含价值和高价值保费大幅增长。”2020年，弘康人寿保障险平均理赔保额22万元，位居行业首位，价值型业务同比增长208%，创造公司新纪录，健康险保费同比增长77%，实现连续8年盈利。

不过，转型难免面临外界质疑和压力。对此，周宇航直言：“我们不会畏难止步，转型符合保险业发展客观规律，符合监管导向，也符合公司战略要求。我们将坚定、持续地加大高价值业务比重。公司不同阶段战略不同，现在进入弘康人寿2.0阶段，2.0增长速度可能没那么快，但要把经营、价值做扎实。”

在专访最后，周宇航向记者吐露了他对公司的终极发展愿景：“希望弘康人寿可以融入到老百姓生活中去，公司的产品和服务未来能成为老百姓生活方式的一部分。我们会一步一个脚印朝着既定方向转型发展。也请社会各界放心，我们经营得很稳健。”